原标题：“个人养老金”来了！个人你投不投？养老

根据第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿，金投预计十四五时期，不投这一数字将突破3亿，个人养老问题成为越来越受关注的养老社会问题。说到养老，金投被大家关心的不投第一个问题就是：养老的钱从哪来？

4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的个人意见》明确了个人养老金的参加范围、制度模式、养老缴费水平、金投投资和领取等事项。不投这关乎千家万户的个人“钱袋子”，也关系着让养老钱实现保值增值的养老养老金融市场。

那么，金投个人养老金究竟是什么？怎么缴、如何领？从储蓄养老，到投资养老，个人养老金制度将给个人生活、金融机构和养老市场带来怎样的变化？

什么是个人养老金？

“简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。”中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵表示。

意见明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。

参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

有人认为个人养老金出台之后，目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老要靠自己了，这其实是误解。个人养老金完全是个人缴费，这跟在单位参加职工养老保险不同；这是在我们日常缴纳的五险一金中的“基本养老保险”以及企业年金之外的第三种养老方式，是个人自愿缴纳参加的。

为啥要推出个人养老金制度？

在一个成熟的社会保障系统中，保障退休生活一般有“三大支柱”的说法。

目前，我国养老保险体系第一支柱是基本养老保险，也就是咱平时交的四险之一的“城镇职工基本养老保险”（强制参与），没工作的话可以交“城乡居民基本养老保险”（自愿参与）；这两项保险已经覆盖超过10亿人。

第二支柱是企业年金和机关单位的职业年金。从规模上来看，截至2020年，企业年金有2.25万亿，职业年金也有1.29万亿，跟基本养老保险也是一个量级，已经覆盖5800多万人。

作为第三支柱的个人养老金制度，此前一直没有出台，属于一个短板，如今这一短板终于补齐。

说白了，国家投资、单位出钱，个人也要适当储蓄，“多条腿走路”从而共担养老责任。

哪些人可以参加个人养老金制度？

根据意见，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

目前，参加基本养老保险的已经有10亿多人，所以，等个人养老金全面推开后，这10亿多人都能参加个人养老金制度。

需要注意的是，个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。

哪些金融机构和产品将参与个人养老金运行？

按照意见，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

一方面，个人应理性选择产品，承担与收益相匹配的投资风险；另一方面，相关部门要切实防范风险，参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并定期通过信息平台和金融行业平台向社会披露相关信息，助力个人养老金保值增值。

个人养老金怎么缴？如何领？

意见规定，每年缴纳个人养老金的上限为12000元，专家表示，限制缴纳金额主要是为了避免高收入群体通过这一渠道避税，从而进一步拉大收入差距。

根据意见，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

跟银行存款有啥区别？

意见发布之后，不少网友提出疑问，个人养老金跟我自己去银行存款、买理财有啥区别？

第一，与购买普通银行理财或者基金、商业保险不同的是，人们拿个人养老金投资金融产品，可享受延期征税等税收优惠政策。第二，对接个人养老金的投资产品都是经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性；第三，个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。

当然，想要做好养老金的规划，绝非易事。赢得养老金战役的，往往不是巨大优势的短期爆发，而是微小优势的长期积累。

很多年轻朋友都说养老这件事情听着挺重要，其实离我们挺远的。但正如我们一开始就和大家看到的那组数据一样，“老龄化社会”是我们必须面对，也是文明社会发展的必然结果。

养老是养未来的我们自己，并不是我们60岁才考虑的事。那么，只有提早规划，才能在这样一个美好的里更好地生存！